Seguro de subsidio para mujeres autónomas
Trabajar por cuenta propia implica una realidad clara: si no trabajas, no ingresas. Cuando una mujer autónoma sufre una baja médica, el impacto no es solo sanitario, también es financiero.
Los gastos personales, familiares y profesionales continúan mientras los ingresos pueden reducirse drásticamente. Antes de confiar únicamente en la prestación pública, conviene comparar seguros de subsidio y analizar qué cobertura se adapta a tus gastos reales.
¿Cuánto dinero puede perder una autónoma en 3 meses de baja?
La prestación por incapacidad temporal suele situarse entre el 60 % y el 75 % de la base reguladora. Si cotizas por la base mínima, puede rondar los 600–700 € mensuales.
Ejemplo real:
- Gastos mensuales: 1.200 €
- Prestación pública aproximada: 650 €
- Diferencia mensual: 550 €
En tres meses de baja, el desfase supera los 1.600 €.
¿Podrías asumir esa diferencia sin tocar ahorros o endeudarte?
¿Qué cubre exactamente un seguro de subsidio?
Un seguro de subsidio paga una cantidad diaria mientras estás de baja médica por incapacidad temporal.
Normalmente cubre:
- Enfermedad común
- Accidente
- Hospitalización
Lo que puede variar:
- Días de franquicia (periodo sin cobro inicial)
- Duración máxima del pago
- Exclusiones médicas
- Cobertura de salud mental
No todas las pólizas ofrecen la misma protección.
Indemnización diaria vs pago por baremo: diferencia clave
Existen dos sistemas principales:
Indemnización diaria real Se paga por cada día efectivo de baja, según el capital contratado.
Baremo médico Se paga una cantidad fija según diagnóstico, independientemente de la duración real.
En bajas largas, la indemnización diaria suele ofrecer mayor estabilidad.
Comparativa de aseguradoras (2026)
En España operan compañías consolidadas como Mapfre, AXA, Allianz, DKV, Generali u Occident.
| Aseguradora | Capital habitual | Tipo de pago | Franquicia | Duración |
|---|---|---|---|---|
| Mapfre | 6 € – 30 € | Baremo / diaria | 3 – 15 días | Hasta 12 meses |
| AXA | 30 € – 200 € | Indemnización fija | 7 – 30 días | Hasta 12 meses |
| Allianz | 30 € – 120 € | Diaria / baremo | 3 – 15 días | Hasta 12 meses |
| DKV | Ajustable | Diaria / baremo | Desde 0 días | Variable |
| Generali | 20 € – 100 € | Diaria | 7 – 15 días | Hasta 12 meses |
| Occident | Variable | Diaria / hospitalaria | 3 – 15 días | Variable |
Prima orientativa: entre 20 € y 60 € mensuales en perfiles intermedios.
¿Qué capital diario deberías contratar?
El capital debe cubrir al menos tus gastos fijos mensuales.
| Gastos mensuales | Capital diario recomendado |
|---|---|
| 900 € | 30 € diarios |
| 1.200 € | 40 € diarios |
| 1.500 € | 50 € diarios |
Si eliges menos, el seguro no cubrirá el desfase real.
¿Sustituye el seguro a la prestación pública?
No. El seguro complementa la prestación pública.
La prestación cubre parte del ingreso según la base de cotización. El seguro añade una cantidad diaria adicional.
La combinación de ambos es lo que permite mantener estabilidad financiera.
Preguntas frecuentes
¿Es más caro para mujeres autónomas?
No por ser mujer, sino por edad, profesión y capital contratado.
¿Cubre embarazo o maternidad?
Depende de la póliza. Muchas excluyen maternidad programada.
¿Incluye salud mental?
Algunas pólizas sí, otras lo limitan.
¿Es obligatorio?
No, pero puede ser clave para mantener estabilidad.
¿Puedo cambiar de aseguradora?
Sí, respetando plazos y condiciones.
Conclusión
Para una mujer autónoma, una baja médica puede convertirse rápidamente en un problema de liquidez. La prestación pública cubre parte del ingreso, pero no siempre el gasto real.
El mercado ofrece opciones con diferencias claras en capital, franquicia y duración. Antes de contratar, lo más prudente es comparar seguros de subsidio y dimensionar la cobertura según tu situación actual.
Una póliza bien ajustada no elimina el riesgo, pero sí evita que una baja médica se convierta en una crisis financiera.