Seguro de subsidio: cómo elegir el capital diario según tu sector
Elegir el capital diario en un seguro de subsidio no es una decisión técnica, sino práctica: se trata de saber cuánto dinero necesitas cada día si no puedes trabajar por una baja médica. En España, los importes más habituales en 2026 se mueven entre 40 y 90 euros diarios, aunque la cifra varía mucho según el sector profesional, los ingresos y los gastos fijos. Por eso, antes de decidir, es recomendable comparar seguros de subsidio y ajustar el capital a tu situación real.
Un error en este punto se nota rápido: o cobras poco durante la baja o pagas una prima más alta de lo necesario durante años.
¿Qué es el capital diario y por qué define tu protección?
El capital diario es la cantidad que el seguro te paga por cada día de baja por enfermedad o accidente. Su función principal es:
- Sustituir ingresos mientras no puedes trabajar
- Cubrir gastos fijos como vivienda, suministros o cuotas
- Complementar la prestación pública por incapacidad temporal
A mayor capital diario:
- Mayor estabilidad económica durante la baja
- Mayor coste del seguro
La clave no es contratar el máximo, sino el capital adecuado.
¿Por qué el sector profesional cambia el capital recomendado?
El tipo de trabajo influye directamente en:
- Riesgo de sufrir una baja
- Posibilidad de seguir trabajando parcialmente
- Nivel medio de ingresos del sector
No es lo mismo una baja en un trabajo físico que en uno de oficina. En sectores manuales, la baja suele implicar paro total de ingresos, mientras que en trabajos administrativos puede existir cierta flexibilidad.
Capital diario orientativo según sector en España (2026)
Estos rangos no son una norma fija, pero sirven como referencia práctica:
| Sector profesional | Riesgo de baja | Capital diario habitual | Motivo principal |
|---|---|---|---|
| Construcción e industria | Alto | 60 – 100 € | Trabajo físico |
| Transporte y logística | Medio-alto | 50 – 90 € | Incompatibilidad con conducir |
| Comercio y hostelería | Medio | 40 – 80 € | Ingresos variables |
| Oficinas y servicios | Medio-bajo | 30 – 70 € | Posible teletrabajo |
| Autónomos cualificados | Variable | 50 – 120 € | Dependencia directa del trabajo |
Estos importes deben ajustarse a ingresos reales, gastos fijos y capacidad de ahorro.
¿Cómo calcular tu capital diario sin complicarte?
Un método sencillo es:
- Sumar tus gastos fijos mensuales
- Restar lo que cobrarías de la Seguridad Social
- Dividir la diferencia entre 30 días
Ejemplo:
- Gastos fijos: 1.500 €
- Prestación pública: 700 €
- Diferencia: 800 €
- Capital mínimo: unos 27 € diarios
En la práctica, suele recomendarse:
- Añadir un margen del 20–30 %
- Redondear a capitales habituales (30 €, 50 €, 75 €, 100 €)
¿Qué capital corresponde según tu nivel de ingresos?
Como referencia general:
- Ingresos bajos (menos de 1.200 €): 20 – 40 €/día
- Ingresos medios (1.200 – 2.000 €): 40 – 70 €/día
- Ingresos altos (más de 2.000 €): 70 – 120 €/día
La cifra final debe basarse siempre en tus gastos reales, no solo en el salario.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar el capital diario después de contratar? Sí, normalmente se puede ajustar en renovaciones o revisiones de la póliza.
¿Conviene elegir el capital mínimo para pagar menos? Solo si tus gastos fijos son bajos; de lo contrario, puede quedarse corto.
¿El capital diario sustituye todo mi sueldo? No necesariamente. Suele complementar la prestación pública.
¿Los autónomos necesitan más capital diario? En muchos casos sí, porque una baja implica dejar de facturar por completo.
Conclusión
Elegir bien el capital diario en un seguro de subsidio no va de números complicados, sino de poder mantener tu nivel de vida durante una baja. En España, cuando el capital se ajusta a tu sector y a tus gastos reales, el seguro deja de ser un gasto innecesario y se convierte en una protección eficaz. Antes de decidir, lo más sensato es revisar opciones y comparar seguros de subsidio para elegir el importe adecuado según tu profesión y situación económica.